如何避免因高额房贷带来的财务困境

在申请房贷时，许多人往往根据贷款机构的评估获得批准，但并非每个人都能获得真正适合自己的贷款。近年来，随着房价持续上涨，不少购房者为了追求更大更好的房子，超出了自己的预算，最终背负了过高的房贷。这种情况不仅会导致“房产负担过重”，更有研究显示，房贷压力可能会对借款人的身心健康产生负面影响，甚至缩短寿命。

房贷压力背后的数据

根据加拿大抵押贷款专业人士协会（MPC）的调查，三分之一的房贷借款者表示后悔当初选择了过高的房贷额度。这一比例比一年前增加了27%。对于那些将在未来一年内续签贷款的人来说，后悔的比例更高，达到了10个百分点。

导致这种现象的原因之一是高昂的房价。许多购房者认为自己别无选择，只能支付高价购买房产。这一情况主要由人口增长过快和住房供应不足所致。而人口增长的推动力主要来自联邦政府，住房建设不足则涉及各级政府的共同责任。

另一原因是购房者对房价持续上涨的盲目乐观。MPC的调查显示，72%的加拿大人认为未来12个月房价会继续上涨，而58%的人购房的部分原因是预期房价会升值。此外，随着租金达到历史新高，许多人感到迫切需要买房。然而，随着经济放缓、住房供应增加、政治压力推动移民控制，以及房价接近历史高点，指望房价继续保持长期以来的高速增长并不现实。

如何控制房贷风险

对于购房者而言，合理控制房贷风险是关键。不能仅仅依赖贷款机构的建议，而应根据自身的财务状况做出理性决策。加拿大抵押和住房公司（CMHC）的数据显示，近一半的购房者在购房时已将预算推至极限，这无疑增加了未来的财务压力。

过度推高购房预算的风险主要包括以下几点：

1. 可支配收入减少：过高的房贷将减少可用于其他生活开支的收入，如外出就餐、度假、节日开销、房屋维护和应急储蓄等。

2. 负资产风险：当房产价值低于贷款余额时，特别是对只付了5%首付的购房者来说，这种情况风险极大。

3. 市场波动时难以获利：如果需要在市场低迷时出售房屋，可能难以获得预期的利润，甚至可能低于购房成本。

4. 利率上升导致还款增加：尽管未来利率可能会下降，但经济学家和加拿大央行警告称，由于结构性通胀挑战，利率可能会保持在比过去更高的水平。

实用的财务策略

为避免房贷带来的财务压力，购房者应采取以下两个关键策略：

1. 保留预算缓冲：在所有生活开支（包括房贷）之后，确保预算中至少有5%的缓冲资金。这只是最低限度，因为一笔意外账单或紧急情况可能会迅速耗尽储蓄。

2. 保持充足的流动性：在购房后，建议至少保存六个月的生活费用作为应急储备。如果有较长的投资周期且风险承受能力较高，可以将部分备用资金投资于高收益资产，并将信用额度作为后备手段，以确保在紧急情况下能够迅速获得资金。

总之，购房者在管理房贷时应做到未雨绸缪，合理规划财务，以避免因过高房贷而陷入财务困境。不要让贷款机构决定你的借款上限，确保你的房贷在可控范围内，实现财务的可持续发展。