如何找到一个优秀的按揭经纪人

对于希望确保获得最佳按揭交易的人来说，唯一的方法就是比较、比较、再比较。因为你的财务未来有时真的取决于此。

在选择按揭时，你需要权衡条款、利率、功能、条件、建议和服务。有些人尝试自己处理这个过程，但明智的做法是让经纪人来做这项工作。优秀的经纪人不仅能节省时间，还能找到优惠，并能完成复杂的按揭交易。即使你计划与现有的贷款机构续约，听取第二意见也可能为你节省一大笔钱。

然而，加拿大的按揭行业存在一个问题：对于从未办理过按揭的人来说，找到一个好的经纪人比向你祖母解释量化宽松还要难。

有人可能会给你推荐一个经纪人，但你怎么知道这个推荐的人是否有能力和动机为你提供最好的交易、建议和服务？而且，有时人们推荐某个经纪人是出于自我利益。

你也许会使用按揭行业的在线目录，但它们大多无效，因为它们不允许你按经验、技能等排序。

你可以尝试通过谷歌搜索和查看经纪人评论（提示：经纪人不会主动收集不满意客户的评论）。你还可以在你所在省的监管机构网站和更佳商业局（BBB）上进行初步背景调查，或者查看留言板或利率比较网站。

无论你如何找到经纪人，不要认为他们都很称职。就像政客一样，有好的也有差的。

读者有时会问我会在经纪人身上寻找什么。每个借款人的情况都不同，但如果我是今天为一个优质按揭购物，我会寻找以下10个要素：

1. 全职经纪人，在过去12个月内以个人名义完成了至少1000万加元的按揭交易。经验不足的经纪人——即使有监督——在这个行业中容易犯昂贵的错误。

2. 至少五年的经验，最少也要有两年的客户咨询和按揭处理经验。有人说成为任何领域的专家需要1万小时，按揭也不例外。

3. 真正会货比三家的经纪人，将不到一半的业务送给他们的顶级贷款机构，不到三分之二的业务送给他们的前两大贷款机构，除非他们能证明他们的利率接近最低并且最适合你的贷款。

4. 能够接触到大多数按揭贷款机构的经纪人，包括TD、Scotiabank、BMO、National Bank、Manulife Bank、First National、MCAP、Desjardins和一些经常在定价上领先的小型贷款机构，如MCAN、Marathon Mortgage、Shinhan Bank、KEB Hana Bank和信用合作社。愿意用部分佣金买下利率的经纪人也不错。

5. 在推荐贷款机构和利率之前，花时间了解你五年计划的经纪人。最低的前期利率如果因为糟糕的提前还款罚款、到期前再融资、可转移性或从浮动利率转换为固定利率的政策而导致你支付更多，总体上就没有意义。

6. 提供便捷在线门户的经纪人，该门户可以轻松申请，列出所有必要的文件，允许你上传文件照片，并显示申请的近实时状态。

7. 具备一定教育背景的经纪人。相关大学学位不是必需的，因为经验是最重要的，但这增加了你与一个有奉献精神、毅力和分析能力的人打交道的可能性。

8. 在两到四个工作小时内回复电子邮件或短信的经纪人。

9. 诚实的经纪人，不在你的申请或文件上偷工减料，不尝试推销你不需要的功能，并在利率下调之前告诉你。

10. 能够在当天或下一个工作日内获得批准的经纪人。尽管提供最低利率的贷款机构有时需要几周时间。

当然，每条规则都有例外。例如，加拿大按揭经纪人协会不列颠哥伦比亚省前任主席、资深经纪人Marci Deane表示，“一个新手经纪人如果有大量时间可能是一个优势。”特别是如果他们渴望为你提供更好的交易并且是按揭市场的学生。

此外，主要与少数几个贷款机构合作的经纪人可能会获得更快的服务，这在你有购买条件截止日期时可能会有所帮助。而他们选择的贷款机构实际上可能拥有最适合你的产品功能。Advent Mortgage Services的Jim Tourloukis表示，“如果你选择了合适的贷款机构合作，这是一大竞争优势。例如，只有少数贷款机构允许转移并增加浮动利率按揭。”随着加拿大央行降息，浮动利率按揭变得越来越受欢迎。

总之，你需要一个在低成本、明智建议和速度方面兼具的经纪人。Tourloukis补充道，“最低利率并不等于最低成本。错误的产品即使利率最低，也会比稍高利率的正确产品成本更高。”

话虽如此，大多数资质良好的借款人不应为所需产品支付超过最低利率10个基点的费用。“需要”是关键词，因为即使有一个很棒的4.49%的默认保险利率，如果你的房产是非自住房单元租赁、超过100万加元或你获得30年摊还期，这些可能都不保险。在任何情况下，如果你的经纪人告诉你10个基点不重要，请他们量化如何弥补这10个基点的差异，这相当于五年期名义利息的约480加元。

找一个在交易完成后监控你的按揭，为你提醒省钱再融资机会的经纪人。你永远不会从贷款机构或经验不足的经纪人那里看到这些。