加拿大年轻人债务问题日益严重，专家建议如何打破恶性循环

在通胀、住房成本和利率的多重压力下，许多加拿大年轻人的债务不断膨胀，陷入债务陷阱的情况愈加严重。

根据消费者破产经理Scott Terrio的观察，加拿大的平均信用卡余额不到4500加元，但他去年接触的年轻客户的平均债务超过12000加元。在Hoyes, Michalos Licensed Insolvency Trustees公司，Terrio帮助客户与债权人达成协议，尽量避免破产。根据他对2023年18至29岁客户的申报数据，安大略省年轻人的平均信用卡债务比2022年增加了34.5%。

Consolidated Credit Counseling Services of Canada Inc.的执行董事Jeffrey Schwartz也注意到了同样的趋势。这家全国性非营利组织通常帮助加拿大人进行教育和债务重组，但在情况紧急时也会将客户转介给破产公司。

Schwartz表示：“我们比较了2023年第一季度和2024年第一季度的数据，特别是那些年龄在40岁以下的客户，发现这些人的债务负担增加了约27%。当人们的收入没有显著增加，而利率在最近一段时间内上升时，债务问题变得越来越严峻。”

Schwartz补充说，这代表了Consolidated Credit的一个大群体，超过一半的客户年龄在40岁以下。

Terrio指出，他的客户展示了“典型的加拿大金融生活”——从18岁开始使用信用卡和学生贷款，然后信用卡公司不断增加信用额度，消费者的债务也随之增加。面对利息负担，这些人会申请低利率的信用额度并将余额转移到那里。

“一旦他们将债务转移到信用额度，消费者应该剪掉信用卡，并尽量用现金流生活。然而，他们的借记卡往往闲置，而信用卡却被不停地刷，”Terrio说，“他们会重新把Visa卡刷爆，因为他们没有剪掉卡片，所以银行三次抓住了你，他们会抓住你一辈子。”

Terrio批评金融教育普遍较低时，年轻人不断被提供更高的信用额度。他说：“我是这些人财务成人生活中第一个帮助他们的人。”

当前的市场状况也不容忽视。Schwartz指出，加拿大人在收入增长未能跟上生活成本、全国各地的住房危机以及为控制通胀而提高的利率之间感受到压力。

特别是对于年轻人来说，管理支出和债务变成了一种走钢丝的行为。Schwartz表示：“随着社交媒体的兴起，以及网上购物的便捷性，我们发现消费者已经养成了这些行为，试图跟上朋友和家人的步伐。”

他还警告说，所谓的生活方式升级，当人们开始赚更多钱时，就会开始花更多钱。“他们可能看到收入有轻微增长，认为自己中了大奖，然后就疯狂消费。这种行为一旦根深蒂固，就很难改变。”

为了防止这种情况发生，Schwartz建议要认真记录支出，可以下载相关应用程序，并尽量推迟搬家或买车等里程碑事件。建立紧急基金，以防失去收入或遇到财务挫折，避免陷入严重债务。“如果你年轻时有机会，当你在房租和食物上的支出较少时，尽量减少社交支出，这是建立应急基金的好时机，”Schwartz说。

Terrio建议，生活在每月的现金流范围内，使用借记卡或现金，制定短期紧缩计划，以在偿还债务方面取得重大进展。夏季是紧缩的困难时期，因为你想要社交，但Terrio指出，1月至3月是严格预算的好时机。高达40%的非房租收入应用于债务，短期紧缩是可以忍受的，因为它很快就会结束。

最终目标是达到一个临界点，至少一半的债务偿还用于本金，而利息部分开始减少。他还建议不要使用分期贷款。“所有这些36%至48%利息的贷款如果达到10000加元——如果你获得其中之一，你就完了。你永远也摆脱不了。”

一旦摆脱债务，就保持这种状态。保持低信用额度，并拒绝增加额度的提议。如果你将债务转移到信用额度，停止使用信用卡。“你决定你的债务是多少，而不是银行，”Terrio说，“如果他们给你一张2万加元的信用卡，不要接受，只接受5000加元。因为如果你负债5000加元，我们可以解决。你可以解决。如果你负债2万加元，那我就得解决，你就会出现在我的办公室里。”